第523期-2

                                                                                                                                                              来源： 天鑫 

案例背景

❶ 投保情况

A公司向B保险公司投保了企业财产保险综合险，保险标的项目包括固定资产设备、存货等。保险金额为1720万元，保险期限为一年。

❷ 出险查勘情况

保险期限内某日，被保险人的工人在工作期间开启某罐体阀门时，因无法正常开启，便锤子敲击用来开启阀门的加长杆的顶部，在此过程中，连接管道的法兰突然发生裂缝，罐内装储的液体存货全部泄露。事故损失金额约43万元。

接到A公司的出险报案后，B公司安排查勘人员到事故现场对损失情况进行查勘，并就事故经过向A公司的现场工作人员进行了问询笔录。查勘了解到，出险当时因放料阀门卡死,操作人员使用大锤“砸击”造成阀门裂缝,导致罐体内的液体存货泄露。

保险双方争议

B保险公司认为，本次事故是由于被保人雇员操作不当/重大过失导致的财产损失，属于保单条款约定的除外责任，因此拒绝承担保险赔偿责任。A公司认为，操作人员是按正常方法开启阀门，但因罐体内的压力过大，连接管道的法兰突然发生爆裂，导致了本次事故损失。法兰的突然爆裂，属物理爆炸的一种形式，保险公司应当承担保险责任。A公司遂诉至法院后，法院组织了现场勘验。专家意见认为：阀门为铸铁所制，韧性较差，其材质属性决定了不能使用锤子砸击，正常情况下应人力使用加长杆开启阀门，大锤砸击对力度及力矩无法掌控，容易导致阀门裂缝。

案件结果

法院审理认为本次事故是A公司雇员在开启罐体阀门时法兰件发生破损，导致罐体内储存的液体全部泄露损失，无证据显示法兰件的损坏属于物理爆炸。因此该事故不属于财产综合险保单列明的承保责任范围。

和元提醒您：

财产险分为基本险、综合险和一切险三种。

基本险是保障因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失。综合险是在基本险的基础上加自然灾害。一切险是在综合险的基础上加意外事故。企业可以根据自身实际需求选择不同的财产险。

文中人为操作不当属于重大过失，属于保单的除外责任。无论哪种财险均无法规避此失误造成的财产损失。建议企业可以规范员工的操作方法以及进行相关操作的培训。

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